Vous envisagez de vous lancer dans un projet d’achat de logement ? Mais connaissez-vous votre capacité d’emprunt ? Cette information indispensable vous permettra tout d’abord de cibler les biens à visiter – ceux qui sont situés dans votre budget. C’est également l’assurance de voir aboutir plus rapidement la transaction lorsque vous aurez trouvé le logement de vos rêves. Voici les questions à vous poser pour évaluer votre budget d’achat immobilier à Besançon.
Comment allez-vous financer votre achat immobilier à Besançon ?
La première chose à faire est d’établir votre plan de financement. En clair, il vous faut déterminer les fonds à votre disposition pour acheter un logement.
Il y a 3 possibilités :
- Se servir de ses fonds propres issus d’une épargne personnelle.
- Revendre un bien en votre possession. Votre budget d’acquisition dépend du prix que vous pouvez tirer du logement en vente. Une estimation minutieuse de sa valeur s’avère alors nécessaire pour connaître avec précision la somme que vous pouvez en espérer.
- Un emprunt immobilier auprès d’une banque qui couvre une partie ou la totalité de l’achat. Une nécessité pour la plupart des primo-accédants.
Nous allons vous détailler cette dernière option. En effet, de nombreux paramètres sont alors à prendre en compte.
Comment estimer votre capacité d’emprunt ?
La plupart des projets d’achat immobilier à Besançon nécessitent le recours à un crédit. Le premier critère d’estimation de votre budget d’achat est donc votre capacité d’emprunt, ou la somme qu’une banque peut vous prêter.
La détermination de votre capacité d’emprunt est basée sur votre capacité d’endettement, à savoir le montant mensuel de remboursement de votre crédit que vous pouvez payer sans avoir de difficultés financières.
Le calcul de la capacité d’endettement repose sur :
- Les revenus nets mensuels : salaires ou revenus d’indépendant, revenus locatifs ou financiers, allocations, etc.
- Les charges incompressibles du ménage : autres crédits en cours, éventuelles pensions alimentaires…
Pour l’achat d’un logement, vous pouvez emprunter au maximum l’équivalent de 33% des revenus nets mensuels du foyer. La banque est susceptible de vous refuser un prêt pour un taux d’endettement supérieur. Les 66% restant sont appelés le « reste à vivre », soit la somme dont vous disposez chaque mois pour les dépenses quotidiennes.
Sachez néanmoins qu’il est parfois possible d’obtenir de votre banquier un prêt immobilier supérieur au plafond d’endettement de 33%. Par exemple, si vous avez de bons revenus.
L’emprunt vient en complément de votre apport personnel.
A combien s’élève votre apport personnel ?
Pour vous accorder un prêt, une banque vous imposera un apport personnel pour compléter votre emprunt. Il est en effet difficile, pour ne pas dire impossible, d’obtenir un crédit immobilier qui couvre 110% de la somme demandée (le prix d’acquisition et les frais) pour un achat immobilier à Besançon.
L’apport personnel demandé correspond en général à 10% du crédit et permet de s’acquitter des frais de notaire et de garantie.
Il est cependant tout à fait possible de prévoir un apport personnel plus important, si le prix demandé est plus élevé ou pour négocier un meilleur taux d’emprunt. Si votre apport personnel est par exemple de 20%, une banque peut vous proposer une offre de crédit plus intéressante.
Cet apport peut provenir de:
- Une épargne personnelle,
- Votre compte-épargne,
- Un plan épargne logement (PEL),
- La revente d’un autre logement,
- Prêts conventionnés ou aidés (PTZ, PAS…), etc.
Quels sont les frais annexes à prévoir ?
Pour mener à bien votre achat immobilier à Besançon, n’oubliez pas d’intégrer dans votre budget divers frais :
- Les frais d’emprunt : garantie, assurance emprunteur, dossier ;
- Le coût du notaire : émoluments et droits d’enregistrement, TVA pour un achat en VEFA, etc. ;
- Les honoraires d’agence si vous faites appel à un professionnel ;
- Les autres frais : déménagement, travaux de rénovation ou d’aménagement;
L’évaluation de votre budget d’achat immobilier à Besançon doit prendre en compte tous ces facteurs !
